DC형 퇴직연금 가입자는 퇴직급여를 스스로 관리해야 한다. 하지만 DC형에 처음 가입한 근로자들은 무엇을 어디서부터 시작해야 할지 몰라 우왕좌왕할 수 있다. DC형 가입자가 적립금을 투자하기 전 꼭 점검해야 할 것은 무엇일까.

 CHECK 1 

목돈 들어올 경우 분할매수할 것인가

투자를 하려면 현금흐름을 장악해야 한다. 먼저 DC형 퇴직계좌에 목돈이 납입되는 상황부터 살펴보자.

회사가 퇴직금 제도에서 DC형 퇴직연금으로 전환할 때, 임금상승률 둔화나 임금피크제 적용을 앞둔 근로자가 가입하고 있던 DB형을 DC형으로 갈아탈 때, 신입사원이 입사 후 1년이 지나서 DC형 퇴직연금에 가입할 때 회사는 과거 근로기간 퇴직금을 정산해서 근로자 퇴직계좌에 납입해야 한다.

이때는 목돈이 한 번에 납입될 수 있기 때문에 납입 금액과 일정을 파악하고 제때 운용지시를 해야 한다. 목돈을 투자상품에 분할매수하는 기능을 이용할 수도 있으니, 금융회사 선택 시 해당 기능을 지원하는지 확인해 본다.

 CHECK 2 

앞으로 들어올 부담금에 자동매수 기능을 활용할 것인가

DC형 퇴직연금 도입 이후 회사가 납입하는 부담금 크기와 일정도 살펴야 한다. 통상 근로자가 1년을 일하면 사용자는 그해 임금총액의 12분의 1 이상을 부담금으로 납입한다. 회사 사정에 따라 그보다 많이 납입하는 곳도 있다. 부담금 납입주기는 월, 분기, 반기, 연 1회 중 하나를 선택할 수 있고 부담금 납입일자는 급여일이 아닌 다른 날을 선택할 수도 있다.

따라서 근로자는 부담금 납입 일정에 맞춰 운용지시를 해야 한다. 부담금 납입일에 맞춰 펀드 자동매수 신청을 해두면, 매번 운용지시를 해야 하는 수고를 덜 수 있다. 또, 일부 금융회사에서는 ETF 적립식 자동주문 서비스를 제공한다.

 CHECK 3 

선택 가능한 금융회사 목록을 파악했는가

퇴직연금 가입자에게 상품과 서비스를 제공하는 금융회사를 퇴직연금사업자라고 한다. 회사가 복수의 금융회사를 퇴직연금사업자로 지정한 경우, 근로자는 그중 하나를 선택해 퇴직급여 관리를 맡겨야 한다.

퇴직연금사업자는 금융업권별로 증권사, 은행, 보험사가 있다. 증권사에서는 ETF를 실시간으로 사고팔 수 있다. 일부 은행과 보험사도 ETF 거래를 지원하지만, 종목 수가 제한되고 실시간 매매를 할 수 없다. 금융회사를 선택할 때는 적립식 자동주문 기능 지원 등 서비스 수준, 퇴직연금 규모 등도 함께 비교해 보는 것이 좋다.

 CHECK 4 

내게 맞는 디폴트옵션상품을 선택했는가

본격적으로 투자를 시작하기 전에 ‘디폴트옵션상품’을 선택해야 한다. 디폴트옵션은 퇴직연금 가입자가 적립금에 대한 운용지시를 하지 않고 방치할 경우 미리 정한 금융상품으로 운용하는 것으로, 사전지정운용제도라고 한다.

사용자가 최초 부담금을 납입하고 2주가 경과한 경우, 기존에 가입한 상품이 만기가 도래한 후 가입자가 6주간 운용지시를 하지 않은 경우에 해당 적립금은 미리 정한 디폴트옵션상품으로 운용된다.

금융회사는 위험도(안정형·안정투자형·중립투자형·적극투자형)에 따라 7~10개의 디폴트옵션상품을 준비하고 있는데, DC형 가입자는 이 중에서 투자성향에 맞는 것을 하나 선택하면 된다.

 CHECK 5 

투자 가능 상품과 제한 사항을 확인했는가

DC형 퇴직연금에서는 펀드와 ETF, 채권 등에 투자할 수 있다. 개별 주식과 해외 상장 ETF, 레버리지·인버스 ETF에는 투자할 수 없다.

위험자산 투자한도에 대해서도 알고 있어야 한다. DC형 가입자가 적립금을 안정적으로 투자할 수 있도록 위험자산에는 70% 이하만 투자할 수 있도록 제한하고 있다.

투자 가능 상품 목록과 상품별 투자한도는 아래 표에서 확인 가능하다.

[어서 와, DC형 퇴직연금은 처음이지?]

ⓛ DC형과 첫 만남, 당신이 점검해야 할 것은?

→ ② DC형 가입자가 투자 전 반드시 살펴봐야 할 5가지

③ 실전! 당신의 퇴직연금 키우는 DC형 투자 5원칙

④ DC형 가입자가 투자할 때 자주 묻는 질문