A: 최근에 출시되고 있는 건강보험들은 과거에 비해 보장의 종류도 많아지고 보장의 범위도 세분화되는 추세입니다. 특약을 고르기가 점점 어려워지는 것도 사실이죠. 특약 선택에 정답은 없습니다. 가입자의 성별, 나이, 직업은 물론 보험 가입 현황에 따라 달라지기 때문인데요. 그렇다고, 정답이 없다는 답을 할 수는 없으니 대안을 찾아봐야죠. 

처음 가는 음식점, 특히 다른 나라의 식당에서 메뉴 고르기가 힘들다면 어떻게 하시나요? 추천 메뉴를 고르거나 다른 테이블에서 주문한 메뉴를 참고하면 실패할 확률이 낮아지겠죠. 마찬가지로, 이미 보험에 가입한 사람들이 어떤 특약을 많이 선택했는지 알면 의사결정에 도움이 됩니다. 

보험 가입자의 특약 선호도는 특약 부가율을 통해 알 수 있는데요. 현재 판매되고 있는 M사 건강보험의 특약 부가율을 엿보면서 특약을 골라 보겠습니다. 순위가 높을수록 많은 사람들이 선택하고 있는 특약입니다. (특약명과 특약 보장내용은 보험사마다 상품마다 상이하기 때문에 안내장, 가입안내서, 약관 등 관련 자료를 통해 확인해야 합니다.)

1위: 암(유사암 제외)진단특약

☞ 유사암을 제외한 암으로 진단 확정된 경우 암진단보험금을 지급하는 특약입니다. 유사암은 소액암이라는 용어로 사용하기도 하는데요. 상품에 따라 유사암의 범위는 다르지만 이 상품에서는 기타피부암, 갑상선암(중증제외), 대장점막내암, 비침습방광암, 제자리암, 경계성종양 등 6가지입니다. 

2위: 유사암진단특약

☞ 유사암으로 진단 확정된 경우 유사암진단보험금을 지급하는 특약입니다. 암(유사암 제외)진단특약 선택시 동시 가입해야 하는 의무부가특약이죠. 유사암진단특약은 암(유사암 제외)진단특약 가입금액의 0.1배 혹은 0.2배 이내로 제한됩니다. 

3위: 항암약물치료특약

☞ 암으로 진단 확정되고 항암약물치료를 받은 경우 항암약물치료보험금을 지급하는 특약입니다. 비급여 신약 등을 감안하면 암치료 비용 중 가장 부담이 큰 항목이 항암약물치료인 만큼 충분한 보장이 필요하죠. 암과 유사암으로 구분해서 각각 최초 1회에 한해 보장하는 것이 일반적이며, 유사암에 의한 항암약물치료보험금은 암에 의한 보험금 대비 20% 수준입니다. 

4위: 항암방사선치료특약

☞ 암으로 진단 확정되고 항암방사선치료를 받은 경우 항암방사선치료보험금을 지급하는 특약입니다. 중입자치료와 같이 비급여 신의료기술이 계속해서 개발되는 추세라 중요한 보장 중 하나이죠. 항암약물치료와 마찬가지로 암과 유사암으로 구분해서 각각 최초 1회에 한해 보장하는 것이 일반적이며, 유사암에 의한 항암방사선치료보험금은 암에 의한 보험금 대비 20% 수준입니다.

5위: 납입면제특약

☞ 미리 정한 사유에 해당하는 경우 계약은 정상적으로 유지하면서 보험료 납입을 면제하는 특약입니다. 납입면제사유에 따라 여러 종류가 있지만 합산장해지급률 80%이상 또는 3대질병(암, 뇌출혈, 급성심근경색증) 진단 확정시 납입면제하는 특약이 대표적입니다. 

6위: 1~5종수술특약

☞ 질병 또는 재해의 치료를 직접적인 목적으로 수술을 받은 경우 수술보험금을 지급하는 특약입니다. 일부 수술을 제외한 대부분의 수술을 보장하는 폭넓은 특약이고, 수술의 횟수에 제한이 없기 때문에 반드시 필요한 특약 중 하나이죠. 급여는 물론 다빈치 로봇수술과 같은 비급여 수술까지 보장합니다. 

7위: 표적항암약물허가치료특약

☞ 암으로 진단 확정되고 표적항암약물허가치료를 받은 경우 항암치료보험금을 지급하는 특약입니다. 항암약물치료 중에서 표적항암제를 보장하죠. 

8위: 암특정치료비특약

☞ 암으로 최초 진단 확정되고 보험금 지급기간(진단 확정일로부터 최대 5년간) 암특정치료(암수술, 항암방사선치료, 항암약물치료)를 받은 경우 치료보험금을 지급하는 특약입니다. 암특정치료비특약은 크게 두 종류로 나뉘는데요. 암특정치료시 연간1회 한도로 정해진 보험금을 지급하는 특약과, 암특정치료시 연간1억원 한도로 치료비 총액에 따라 비례하는 보험금을 지급하는 특약입니다. 2024년에 새롭게 등장한 특약이죠. 

9위: 뇌혈관질환진단특약

☞ 뇌혈관질환으로 진단 확정된 경우 보험금을 지급하는 특약입니다. 거미막하 출혈, 뇌내출혈, 뇌경색증은 물론 뇌혈관질환의 후유증까지, 질병코드로는 I60 ~ I69까지 보장합니다. 

10위: 허혈성심장질환진단특약

☞ 허혈성심장질환으로 진단 확정된 경우 보험금을 지급하는 특약입니다. 협심증, 급성심근경색증을 포함해 질병코드로는 I20 ~ I25까지 보장합니다. 

정리해보면, 암, 뇌혈관질환, 심장질환과 같은 3대 질병에 대한 진단특약을 기본으로, 항암약물치료와 항암방사선치료에 대한 특약을 더하고, 수술특약과 납입면제특약을 보강하는 형태가 가장 일반적입니다. 여기에, 질병장해보장특약, 입원특약, 통원특약 등을 부가하면 더욱 든든한 보장을 준비할 수 있습니다.