A: 암환자의 가장 큰 어려움은 무엇일까요? 우리의 예상과는 달리 육체적 어려움이나 정신적 어려움보다는 경제적 어려움을 가장 크게 힘들어합니다. 육체적, 정신적 어려움은 진단 초기나 치료 당시에 일시적으로 겪는 어려움인 반면 경제적 어려움은 본인과 가족 모두에게 지속적으로 큰 영향을 미치기 때문이죠. 

그런데, 암환자가 아니거나 암환자의 가족이 아닌 일반인에게는 의문이 들 수 밖에 없습니다. 대한민국은 국민건강보험 제도에 의해 암치료비용의 5%만 부담하는 걸로 알려져 있는데 왜 암환자는 경제적 어려움을 호소할까요? 

그림에 나타난 바와 같이 암치료 관련 의료비용은 급여항목과 비급여항목으로 나뉘며, 급여항목의 95%는 국민건강보험에서 부담하지만, 급여항목의 5%와 비급여항목 전액은 환자 본인이 부담을 합니다. 다빈치로봇수술과 같은 최신 암수술, 새롭게 개발된 항암약물, 중입자치료와 같은 새로운 항암방사선치료 등은 모두 비급여항목으로, 적게는 회당 수백만원에서 많게는 회당 수천만원을 훌쩍 넘죠. 

부작용은 최소화하면서도 치료 효과는 높은 신기술들이 속속 개발되고 있지만 경제적인 여유가 없으면 시도조차 하기 힘듭니다. 국내 간암 환자의 6분의 1은 간암 진단 확정 후에도 아무런 치료를 받지 않으며, 그 중 절반은 3개월 이내에 사망합니다. 그들이 치료를 받지 않는 이유 1위는 `형편이 어려워서`입니다. 암보험이 필수적인 보장인 이유입니다. 

암보험에는 어떻게 가입해야 할까요? 어떤 보험금을 보장하는 암보험에 가입해야 큰 도움이 될까요? 우선순위에 따라 점검한 후 보험금이 부족하다면 암보험 추가 가입을 검토합니다. 

우선순위 첫째. 암진단보험금, 유사암(소액암)진단보험금

- 암진단보험금: 암으로 진단확정되면 지급되는 보험금입니다. 암보험의 주계약이나 암진단특약에 가입하면 되는데요. 여성유방암과 전립선암 등 성별암이 포함되는 것과 포함되지 않고 별도로 보장하는 유형으로 나뉩니다. 

- 유사암(소액암)진단보험금: 기타피부암, 갑상선암(중증은 제외)과 같이 비교적 경증의 암으로 진단확정되면 지급되는 보험금입니다. 유사암진단특약 혹은 소액암진단특약에 가입하면 됩니다. 유사암이나 소액암의 범위는 회사나 상품별로 다르기 때문에 확인이 필요합니다. 

우선순위 둘째. 암수술보험금, 항암약물치료보험금, 항암방사선치료보험금

- 암수술보험금: 암진단확정후 암치료를 목적으로 수술을 받은 경우 지급되는 보험금입니다. 1~5종수술특약, 암수술특약, 다빈치로봇수술특약 등에 가입하면 됩니다. 

- 항암약물치료보험금: 암진단확정후 암치료를 목적으로 항암약물치료를 받은 경우 지급되는 보험금입니다. 항암약물치료특약(범위가 가장 넓은 기본 특약), 표적항암약물허가치료특약, 면역항암약물허가치료특약, 카티(CAR-T)항암약물허가치료특약 등에 가입하면 됩니다. 

- 항암방사선치료보험금: 암진단확정후 암치료를 목적으로 항암방사선치료를 받은 경우 지급되는 보험금입니다. 항암방사선치료특약(범위가 가장 넓은 기본 특약), 항암양성자방사선치료특약, 항암세기조절방사선치료특약, 항암정위방사선치료특약 등에 가입하면 됩니다. 

☞ 2024년에 출시된 일부 암보험 중에서는 암특정치료비특약(혹은 암주요치료비특약이라는 이름으로 판매)을 포함하고 있는데요. 이 특약에 가입하면 암수술, 항암약물치료, 항암방사선치료 등 치료방법을 구분하지 않고 암진단확정후 최대 5년까지 암치료보험금을 지급합니다. 최대가입금액으로 가입하면 5년간 최대 6억원에서 6억5천만원까지 보장(회사마다 상이)하는 특약이 출시되어 있습니다. 기존의 암진단보험금보다도 높은 수준의 보험금을 보장하면서도 보험료가 크게 높지는 않아서 암보장을 업그레이드하고 싶은 분들이 기억해둘만한 특약입니다. 이 특약 단독으로는 가입할 수 없고 이 특약이 포함된 암보험에 가입하면서 추가해야 합니다. 

예를 들어, M사의 암특정치료비특약을 살펴보면 암특정치료비특약(기타피부암 및 갑상선암제외)(연간1회한) 및 암특정치료비특약(기타피부암 및 갑상선암)(연간1회한)에 가입한 후 암수술, 항암방사선치료, 항암약물치료 중 어느 하나의 치료를 받게 되면 연간 최대 3천만원의 보험금이 최대 5년간 지급됩니다. 

또한, 암특정치료비특약(종합병원)(연간1억원한도)에 가입한 후 암수술, 항암방사선치료, 항암약물치료의 연간 암특정치료비총액이 1천만원 이상인 경우 총액에 비례해서 연간 최소 1천만원부터 최대 1억원까지 최대 5억원이 지급되죠. 

우선순위 셋째. 암입원보험금, 암통원보험금

- 암입원보험금: 암치료를 목적으로 입원한 경우 입원일수에 비례하는 입원보험금을 지급합니다. 암치료의 대부분이 종합병원이나 상급종합병원에서 이루어지는 현실을 감안하면 암입원특약도 종합병원이나 상급종합병원을 보장하는 특약 중심으로 가입하는 것이 좋습니다. 

- 암통원보험금: 암치료를 목적으로 통원한 경우 통원일수에 비례하는 통원보험금을 지급합니다. 암입원과 마찬가지로 암통원특약도 종합병원이나 상급종합병원을 보장하는 특약 중심으로 가입합니다. (상급종합병원 암환자의 92%는 입원이 아닌 통원으로 치료를 받고 있기 때문에 입원보다 통원 보장이 더 중요해지고 있죠.)