『2021 대한민국 직장인 연금이해력 측정 및 분석』에서는 국내 최초로 우리나라 직장인의 연금 이해도 및 활용능력을 점검하기 위해 ‘연금이해력 조사’를 개발·시행하였습니다. 조사 결과 연금이해력 점수는 400점 만점에 평균 190.5점(100점 만점에 47.6점)에 그쳤습니다. 이번 조사는 올해 2월 전국의 3050 직장인을 대상으로 이루어졌으며 주요 조사 결과는 다음과 같습니다.

① 3050직장인의 연금이해력 점수는 400점 만점에 190.5점(100점 만점 환산시 47.6점)이다. 

   연령별로는 50대의 점수(198.1점)가 가장 높았다. 부문별 점수(각 100점 만점)는 ‘연금저축 55.1점 > 퇴직연금 51.7점 > 공적연금 등 기타 44.5점 > IRP 39.2점’ 순이다.

② 퇴직연금 제도 관련 지식 수준은 양호하지만 운용 관련 지식은 부족했다.

   과세이연 문항의 정답률은 49.1%, 연금저축상품 중 실적배당형이 아닌 것을 찾는 문항의 정답률은 37.2%에 그쳤습니다. 

③ 연금저축 세액공제 대상자에 대한 이해도(정답률 81.4%)는 높았지만 과세이연 제도나 연금저축상품의 특성에 대해서는 잘 알지 못했다. 

   퇴직급여 산출기준 문항의 정답률은 DC형 78.6%, 퇴직금 및 DB형 77.2%로 높았습니다. 반면 퇴직연금 위험자산 투자한도(정답률 17.3%)나 투자 가능 상품(28.1%)의 정답률은 낮았습니다.

④ IRP의 이해도는 전반적으로 낮았고, 특히 연금저축과 연계한 납입한도 및 세액공제한도에 대해 잘 몰랐다. 

   납입한도를 묻는 문항의 정답률은 16.8%, 세액공제한도를 묻는 문항의 정답률은 31.6%에 그쳤습니다.

⑤ 공적연금 등 기타 부문에서는 납입단계에 비해 인출단계에 대한 이해도가 낮았다. 

   연금을 납입할 때 알아야 하는 내용인 공적연금 연금보험료 소득공제(74.0%), 국민연금 보험료율(61.2%) 문항의 정답률은 높았다. 반면 연금을 받을 때 알아야 하는 주택연금 수령액 과세(20.2%)나 공적연금의 물가상승 반영(39.4%)에 대한 지식이 부족했다.

위 분석 결과를 바탕으로 연금이해력을 향상시키기 위한 5가지 제안은 다음과 같습니다.

첫째, ‘세제혜택’이라는 좁은 프레임이 아닌 ‘노후자산관리’ 프레임으로 연금을 바라봐야 한다.

둘째, 연금자산 ‘운용’에 관련된 지식수준을 대폭 향상해야 한다.

셋째, 다양한 연금 간의 유기적 관계를 이해하고, 통합적 관점에서 접근해야 한다.

넷째, 연금 인출단계에 관한 지식을 강화해야 한다.

다섯째, 행동경제학적 요소를 가미한 제도적 넛지※의 도입과 활용이 필요하다.

(※주: 넛지란 행동경제학에서 ‘강압하지 않고 부드러운 개입으로 사람들의 선택을 유도하는 방법’을 의미한다.)

고령화와 저금리의 진전에 따라 연금자산 축적은 물론 운용 및 인출 전략의 중요성이 커지고 있습니다. 하지만 조사 결과 연금의 운용·인출에 대한 이해도가 낮았고, 다양한 연금을 아울러 활용하는 능력도 부족했습니다. 연금시장의 질적 향상을 위해 개인의 연금이해력 제고는 물론, 디폴트옵션과 같은 넛지를 통해 연금이 효과적으로 운용되도록 지원제도를 보완할 필요가 있습니다.

더 자세한 내용은 첨부된 보고서『2021 대한민국 직장인 연금이해력 측정 및 분석』에서 확인 가능합니다.