[상품선택단계] ④ 내게 맞는 디폴트옵션 상품을 선택하고 확인한다

글 : 김동엽 / 미래에셋투자와연금센터 상무 2024-01-19

자신의 투자 스타일을 파악하고 디폴트옵션 상품의 특징도 파악했다면, 다음 순서는 자기 스타일에 맞는 디폴트옵션 상품을 선택할 차례입니다. DC형 퇴직연금과 IRP 가입자는 퇴직연금 사업자가 제시하는 디폴트옵션 상품들 중에서 하나를 자신의 디폴트옵션 상품으로 선택해야 합니다. 하지만 디폴트옵션 상품을 선택한다고 퇴직연금 적립금 운용 방법이 즉시 바뀌는 것은 아닙니다. 그러면 디폴트옵션 상품을 선택하고 적용하는 데 있어 퇴직연금 가입자가 알아두어야 하는 것을 살펴보겠습니다.

펀드에만 투자해도 디폴트옵션 상품을 선택해야 한다

DC형 퇴직연금과 IRP 가입자 중에는 적립금을 전부 펀드에 투자하고 있는 이들도 적지 않습니다. 펀드와 같은 실적배당상품에는 만기가 없습니다. 따라서 퇴직연금 적립금을 전부 펀드에 투자하고 있는 가입자는 디폴트옵션 상품을 선택해 봐야 그것이 적용될 일이 없습니다. 그렇다면 굳이 번거롭게 디폴트옵션 상품을 선택해야 할까요? 당연히 이 같은 생각을 할 수 있습니다. 하지만 디폴트옵션 상품을 선정하는 것은 기존에 적립금을어떻게 운용하고 있든지 상관없이 이행해야 하는 법적 의무입니다. 따라서 적립금을 전부 펀드로 운용하고 있는 가입자도 예외 없이 자신에게 적용될 디폴트옵션 상품을 선정해야 합니다.

퇴직연금규약에 명시된 디폴트옵션 상품만 선택할 수 있다

DC형 퇴직연금 가입자는 퇴직연금규약에 명시된 디폴트옵션 상품 중에서 하나를 골라야 합니다. 퇴직연금규약에 명시되지 않은 금융상품은 선택할 수 없습니다. 요즘은 하나의 사업장에서 복수의 퇴직연금사업자를 선정하는 경우도 많습니다. 이때 가입자가 거래하는 퇴직연금사업자가 아닌 다른 퇴직연금사업자의 디폴트옵션 상품을 선택할 수 있을까요? 안 됩니다. 가입자가 거래하는 퇴직연금사업자 이외의 다른 퇴직연금사업자의 디폴트옵션 상품은 선택할 수 없습니다. 그렇게 하려면 가입자가 퇴직연금사업자를 먼저 변경해야 합니다.

디폴트옵션을 선택하더라도 운용 방법이 바로 바뀌지는 않는다

디폴트옵션 상품을 선택한다고 해서 바로 적립금 운용 방법이바뀌는 것은 아닙니다. 디폴트옵션은 어디까지나 가입자가 적립금을 운용하지 않고 장기간 방치할 때에 대비해서 사전에 운용 방법을 정해 두는 것입니다. 새로 가입한 DC형 퇴직연금과 IRP 계좌에 부담금이 입금되고 2주가 지났는데도 가입자가 운용 지시를 하지 않거나, 기존에 가입했던 금융상품의 만기가 도래하고 6주가 지났는데도 가입자가 만기 상환금에 대한 운용 지시를 하지 않으면 그제야 디폴트옵션이 작동합니다. 즉, 디폴트옵션 상품 선택과 적용 사이에는 시차가 존재합니다.

디폴트옵션 상품에 바로 투자할 수 있다

퇴직연금 적립금을 디폴트옵션 상품에 바로 투자할 수는 없을까요? 가능합니다. 본래 디폴트옵션이 적용되기까지는 2주 또는 6주의 대기 기간이 필요하지만, 대기 기간 없이 바로 매수할 수도 있습니다. 이렇게 퇴직연금 가입자가 디폴트옵션 상품을 직접 매수하는 것을 ‘옵트인(Opt-in)’이라고 합니다.

예를 들어 만기 상환금에 대해 운용 지시를 하지 않아 디폴트옵션이 적용됐습니다. 이렇게 적립금을 디폴트옵션 상품으로 운용하고 있는 상황에서도 옵트인 방법으로 디폴트옵션 상품을 매수할 수 있을까요? 이미 가입 중인 디폴트옵션 상품을 추가로 매수하는 것은 가능합니다. 하지만 기존에 가입하고 있는 것과 다른 디폴트옵션 상품을 매수할 수는 없습니다. 만약 가입하고 있는 디폴트옵션 상품과 다른 디폴트옵션 상품에 옵트인 하려면 기존 디폴트옵션 상품을 먼저 매도해야 합니다.

가입자가 디폴트옵션으로 선택한 상품과 다른 디폴트옵션 상품을 옵트인 방법으로 매수할 수 있을까요? 가능합니다. 가입자가 선택한 디폴트옵션 상품이 아직 적용되지 않아서 현재 보유 중인 디폴트옵션 상품이 없다면 옵트인 방법으로 다른 디폴트옵션 상품을 선택할 수 있습니다.